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    借力大数据深挖不良资产新蓝海
    时间:2019-10-06

      不过,随着大数据、人工智能等新技术的不断发展,也有越来越多此前的行业被人们不断重新认知,地方不良资产行业就是其中之一。很多企业正在加速这个行业的价值挖掘,以牛资管为例,正是想借助新技术,通过打造平台为自己在蓝海中尽快找准位置。

      虽然对于“地方不良资产行业”这个概念,很多人听起来有些陌生,但却不可否认其已成为非常受瞩目的新兴行业,甚至不少人认为,这个行业目前仍处于一片蓝海的状态。

      之所以会有不少人这样认为,也是因为目前针对这一行业的垂直服务商数量、质量均属于严重参差不齐的状态。作为一个新兴行业,该如何在发展初期找准自己的位置,也是很多企业正在思考的问题,如今也有很多企业正在尝试各种做法。比如有的企业试图打造不良资产的公开挂摘牌平台,挑战现有利益格局,但对此也有行业人士认为,虽然愿景是好的,但能不能一步到位还有待市场检验。

      为了找到更为合适的发展道路,有企业开始尝试在不打破现有利益格局的前提下找准自己的位置,比如由北京仁义鼎立科技有限公司研发的“牛资管”系统,就是基于人工智能、大数据的不良资产管理系统及服务平台,为地方型、中小型资产管理公司提供估值、投资、风控、回报分析一体化解决方案。对于自己的定位,牛资管方面负责人也指出,自己更像是为掘金者提供斧子。所以,大数据和人工智能等科技都是手段、工具,最终目的是希望通过这些金融科技手段,服务于资产管理公司,并为其赋能。

      据介绍,牛资管依托“金融科技”定位,为中小型、区域型资产管理公司研发基于云端的资产估值、管理、处置、交易系统。其公司目标,就是成为银行、国有资产管理公司与下游负责处置的民间资产管理公司之间的纽带,成为接包、处置、转让的枢纽和平台,改变现有杂乱无序、恶性竞争的市场局面,打造一个公开、透明、标准化的不良资产处置模式,使得资产的流转、定价、交易变得可溯源、可穿透。此外,牛资管还致力于为区域型、中小资产管理公司提供从资金对接到资产估值、风险管理、项目退出、法律服务的“一揽子服务”,尽最大可能解除中小资产管理公司的后顾之忧。

      之所以近两年地方不良资产行业被很多人看中,也是因为大数据技术的快速崛起。目前很多行业都在通过数据的获取、处理、分析,为企业提供智能决策支持。随着大数据应用场景的重要性愈发凸显,人们也意识到,不良资产行业还处于大数据服务的真空地带。所以,很多大数据公司也看到了行业机遇,以牛资管提供的资产估值环节为例,平台开发了基于大数据的不动产估值模型,利用互联网大数据及人工智能技术,基于网络拍卖价格、房地产中介报价、法律文书、地方指导基准价等几十种不动产相关价格数据,可做到实时估值,且估值结果与人工估值相差无几,效率大幅提高。也正是这样的契机,才能让大数据公司快速找到自己的位置。

      说到不良资产概念,主要但不限于包括银行的不良资产,政府的不良资产,证券、保险、资金的不良资产,企业的不良资产。不过与1998年国家着力处置国有四大行的不良资产相比,如今人们说到不良资产最大的区别是,20年后,区域型股份制银行、各省、市城商行、农商行的不良资产规模突飞猛进。在地方不良资产供给增加和国家政策利好的双重刺激下,地方资产管理公司发展进入快车道。

      不过在牛资管负责人看来,由于起步较晚,缺乏系统的管理流程和专业处置经验,使得很多中小型资产管理公司发展缓慢,很难有效化解地方金融风险。同时,对于地方型、区域型的中小不良资产管理公司的相关配套服务真空,举例来说,大型资产管理公司,每年在系统研发投入的成本在千万元左右,每年的维护成本也动辄上千万,中小型、区域型不良资产管理公司根本无力负担。同时,虽然四大AMC(资产管理公司)已运营了20年,积累了丰富的不良资产处置经验,但相比之下,地方AMC的资产估值和项目实操等核心能力仍然有待提升。目前,地方及中小AMC常见的痛点包括资产处置能力不足、关键管理流程有待完善,此外,现有系统多为流程管理、决策留痕系统,仅仅实现流程控制,但在资产画像、风控、定价等关键层面欠缺严重。所以不难看出,不良资产市场是一个相对脱节、低效的市场,从长远看,以牛资管为代表的企业,也会通过整合不良资产行业的参与者,包括银行、国有AMC、省级AMC,处置不良资产的民间资产管理公司、律所、会计师事务所、评估公司等,这也符合中央对于化解金融风险的指示精神。

      数据显示,现在活跃的中型不良资产管理机构在100-200家,平均管理规模在50亿-200亿元;小型的不良资产管理机构几千家,不计其数。对此,原社会科学院副院长、中国人民银行货币政策委员会委员、国家金融与发展实验室理事长李扬也曾在公开场合表示,防范和化解金融风险是今年三大攻坚战之首,这是一件长期、困难、艰苦的事情,因此需要有创新,需要通过金融科技手段挖掘各类资产所包含的信息,进而找到潜在的投资者,找到合适的定价。但目前市场比较封闭,信息化远远不够,金融业是一个信息行业,要运用现有的金融科技手段,如大数据、系统平台建设,形成有效的竞争性市场,使得资产的处置更加有效率。

      目前,中小资产管理公司在拿到债权清单之后,需要对债权里面的每一笔债权进行估值,以判断债权的价值,尤其是抵押物的价值是不是足以覆盖债权的本金价格。当前,地方资产管理公司缺乏相应的人才和估值体系,很难对抵押物真实的价值进行判断。所以通过大数据技术,检索和爬取包括阿里拍卖、京东拍卖、链家、贝壳在内的数十个房产价格数据源,判断抵押物房产的拍卖价格以及成交价格,从而对抵押物进行估值。

      不过在数据安全方面,牛资管方面负责人也对此表示,如今数据如同金矿、银矿一样,是一种资产。保护个人数据,就如同保护个人的银行账户一样重要。对于大数据相关的标准和法律法规的建立,希望政府能够尽早动手,避免“先发展、后监管”所带来的问题,尽早为企业划清合法与非法的边界。

      如果边界不清晰,又会出现市场一拥而上甚至“劣币驱逐良币”的现象,对于那些合理合法应用大数据为企业和个人带来智慧和便利的企业,将是一种伤害。因此,建立、健全监管体系,明确监管部门,颁布监管法规,实行日常监管和负面清单制度相结合,将使得大数据行业更加健康、长远地发展。

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